La Pregunta Crediticia más Común y Confusa

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Introducción

Como educador financiero con más de 1,000 talleres facilitados en persona, he escuchado a los estudiantes hacer ciertas preguntas una y otra vez, lo que indica que estas preocupaciones son comunes a la mayoría de los consumidores mexicanos. Por encima de todos los demás temas de finanzas personales, los puntajes de crédito y los informes de crédito generan más incertidumbre y confusión que todos los demás temas combinados, incluidos el presupuesto, la deuda y el ahorro. La pregunta más común compara los problemas asociados con el mal crédito con los relacionados con la falta de crédito.

¿Es Peor no Tener Crédito o Tener Mal Crédito?

Puede generar crédito desde cero más rápido de lo que puede reconstruir un mal crédito, ya que la actividad negativa permanece en su historial durante siete años o más. Además, la mayoría de los prestamistas que afirman ofrecer préstamos y líneas de crédito a consumidores con mal crédito también prestarán a aquellos que no tienen crédito.

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Como ocurre con todo en la vida, encontrará excepciones a esta regla. Sin embargo, he descubierto que la mayoría de las personas que hacen esta pregunta ya tienen mal crédito, o han tenido mal crédito en el pasado y se preocupan por un familiar o amigo que esté pasando por experiencias similares en sucursal banco del bajio.

Tiene sentido, ¿verdad? Si ya tiene buen crédito, ya conoce sus beneficios. Si no tiene crédito, no planea tener un mal crédito en el corto plazo.

Significados Básicos de las Clasificaciones de Puntajes

Como regla general, un crédito excelente lo calificará para los mejores términos de pago que el prestamista puede ofrecer. Sin embargo, la puntuación que califica como excelente variará de un prestamista a otro, al igual que sus políticas de aprobación.

Un buen crédito lo calificará para condiciones de pago muy razonables con la mayoría de los prestamistas. Aunque es poco probable, algunas empresas muy conservadoras pueden optar por no ofrecerle ningún préstamo. Sin embargo, la mayoría simplemente le ofrecerá un préstamo con una tasa de interés menos atractiva que la anunciada. Su divulgación publicitaria común, “Los términos y condiciones pueden variar”, se aplicará directamente a usted.

Un crédito justo significa que aún puede calificar para un préstamo de muchos prestamistas, pero sus tasas de interés probablemente duplicarán las que se ofrecen a los prestatarios con excelente crédito. Con el tiempo, cualquier préstamo para el que califique le costará dos o tres veces más que los que se ofrecen a los prestatarios con una calificación crediticia más alta.

Un crédito deficiente le impedirá calificar para un préstamo con la gran mayoría de los prestamistas. Es probable que deba trabajar con empresas que se centren específicamente en prestatarios de alto riesgo. Esto significa que probablemente tendrá que pagar tasas de interés exorbitantes además de las tarifas anuales (o incluso mensuales) y posiblemente un gran pago inicial. No es sorprendente que estos costos tan altos impidan que la mayoría de los consumidores con mal crédito soliciten préstamos.

Un crédito desesperadamente malo significa que si puede encontrar un prestamista que le ofrezca un préstamo, es probable que pague más tarifas por mes por el mismo monto de préstamo que lo que pagaría alguien con excelente crédito en un año (o en diez años).

Ningún puntaje de crédito, incluido un 850, puede considerarse definitivamente un crédito perfecto. Incluso los pocos consumidores que actualmente tienen un puntaje de crédito de 850 representan un riesgo para los posibles prestamistas. Además, cada prestamista elige lo que define un crédito excelente en función del riesgo que desea asumir como empresa.

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Podría pensar que una diferencia de un solo punto no importa mucho. Después de todo, ¿una puntuación de 690 significa mucho más que una de 689? De hecho, puede hacerlo y, a menudo, lo hace. Al menos para los prestamistas individuales.

Cada prestamista establece sus propios rangos de puntajes que califican para sus mejores términos de pago y tasas de interés y aquellos que califican para sus otros productos (por ejemplo, tasas de interés más altas y pagos iniciales).

Por lo tanto, si su prestamista de elección ofrece sus mejores tasas de interés a los solicitantes con un puntaje de crédito de 690 o mejor, y su puntaje es de 689, terminará pagando mucho más con el tiempo en intereses y tarifas. Sin embargo, también tiene la opción de solicitar un préstamo a otro prestamista que podría ofrecerle mejores tasas de interés que el primer prestamista, incluso si tiene una puntuación de 689.

Lo que Aún Puede Hacer con Mal Crédito

Como se señaló anteriormente, incluso con una calificación crediticia baja, aún puede encontrar prestamistas que lo califiquen para pedir dinero prestado. Sin embargo, debido a que muchos quieren evitar la humillación esperada que acompaña a una solicitud rechazada, los consumidores con mal crédito tienden a acudir directamente a los prestamistas de alto riesgo (a menudo denominados, comprensiblemente, prestamistas predatorios) para sus actividades de endeudamiento. Estos prestamistas incluyen prestamistas de día de pago, compañías de préstamos sobre el título de automóviles, casas de empeño y el servicio relacionado de negocios de alquiler con opción a compra.

Dado que el crédito se usa por razones que van más allá de los préstamos, es posible que se pregunte si aún puede calificar para otros servicios. Por ejemplo, ¿puede obtener una cuenta de servicios públicos si tiene una calificación crediticia baja? La respuesta es sí. De hecho, las empresas de servicios públicos tienen prohibido por ley negar el servicio a hogares con mal crédito. Sin embargo, si le debe dinero a la compañía de servicios públicos de una cuenta anterior, es probable que primero deba pagar ese saldo antes de obtener la aprobación. Además, su mal crédito probablemente significará que tendrá que hacer un depósito de seguridad, a veces equivalente a dos o tres meses de servicios por pac banbajio.

La falta de crédito también hará que asegurar su vehículo, su casa o apartamento, e incluso su vida, sea mucho más costoso. Debido a que la mayoría de las compañías de seguros utilizan un puntaje de seguro (muy similar a los puntajes de crédito tradicionales) al establecer las primas mensuales, a menudo tienen un puntaje de crédito de referencia por debajo del cual pueden negarle la cobertura por completo. En tales casos, aún puede encontrar cobertura, pero es probable que deba trabajar con una compañía de seguros especializada (es decir, cobrar primas mensuales extremadamente altas) en conductores de alto riesgo.

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A muchos consumidores con mal crédito les preocupa no poder conseguir un trabajo debido a su mala calificación crediticia. Algunos empleadores incluyen historiales crediticios en sus verificaciones de antecedentes, especialmente si provienen de la aplicación de la ley, el gobierno o las industrias financieras. Sin embargo, la ley prohíbe a los empleadores acceder a puntajes de crédito durante y después del proceso de contratación. Algunos estados incluso prohíben el uso de toda la información de los informes de crédito por parte de los empleadores. Aún así, si tiene un puntaje crediticio bajo, su historial crediticio reflejará la misma información negativa. Muchos expertos en empleo recomiendan ser sincero con los posibles empleadores durante el proceso de contratación, lo que le da la oportunidad de explicar cómo está tratando de mejorar su situación crediticia y cómo no debería interferir con su desempeño laboral.

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